Cómo se calculan las pensiones del IMSS |
4/Marzo/2024 ¿Comenzaste a trabajar antes de julio de 1997 y estás planeando pensionarte en los próximos años? Aquí te explicamos cómo se calculan las pensiones del IMSS y cómo podrías aumentar la tuya.
Pensiones IMSS - Ley 1973
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Si comenzaste a trabajar antes de julio de 1997 y las empresas donde trabajaste te pagaron prestaciones, significa que cotizaste en el seguro social y acumulaste semanas cotizadas.
Cuando trabajas en una empresa, tu patrón le paga cuotas al seguro social. A partir de ese momento se dice que "cotizas en el IMSS" y empiezas a acumular semanas cotizadas.
Necesitas un determinado número de semanas cotizadas para poder pensionarte, con lo cual tendrás derecho a servicio médico, así como a una cantidad monetaria mensual o pensión del IMSS.
Si es tu caso, cuando te pensiones puedes hacerlo mediante la Ley del IMSS de 1973, la cual establece los siguientes requisitos.
Requisitos para pensionarse: Ley IMSS 1973 |
-Que hayas comenzado a trabajar y cotizar antes de julio de 1997
No importa si sólo hayas trabajado algunos meses o años antes de esa fecha. Por ejemplo, si trabajaste un año en 1980, después tuviste un negocio y por lo tanto no tuviste seguro, y hasta el año 2000 volviste a trabajar en una empresa donde te pagaban prestaciones. Si es tu caso, sí calificas para esta pensión
-Contar con 500 semanas cotizadas reconocidas en el IMSS
Significa que hayas trabajado al menos 10 años y que las empresas donde laboraste hayan pagado las cuotas correspondientes al seguro social. Aquí te enseñamos cómo consultar tus semanas cotizadas
-Haber dejado de trabajar
-Que tus derechos en el IMSS se encuentren vigentes
Significa que no haya pasado mucho tiempo desde que hayas dejado de trabajar. Más adelante te explicamos cuánto tiempo sería. Si ya pasó mucho tiempo, existen alternativas para volver a activar tu derecho a pensionarte
-Tener al menos 60 años de edad
Dependiendo de la edad a la que te pensiones (60, 61, 62, 63, 64, 65 o más, será el porcentaje que te tocará de pensión)
¿De cuánto va a ser mi pensión? |
Principalmente dependerá de:
-Tu salario promedio de los últimos 5 años
-El número de semanas cotizadas reconocidas por el seguro social
-La edad en la que te pensiones
La cantidad mínima con la que te puedes pensionar se llama "pensión mínima garantizada" y equivale al salario mínimo vigente de la fecha en que dejes de trabajar.
En 2024, la pensión mínima con la ley del IMSS de 1973 es de $7,567, aunque puede ser menor si te pensionas a los 60, 61, 62, 63 ó 64 años de edad.
Sin embargo, tu pensión puede aumentar considerablemente dependiendo de tu salario promedio de los últimos 5 años, del tiempo que hayas trabajado y de las personas que dependan económicamente de ti, como te explicaremos a continuación.
Ejemplos de pensiones |
De acuerdo a la Ley del IMSS de 1973, para calcular tu pensión se utilizan unas tablas como las siguientes.
Primero, debes ubicar de cuánto fue tu salario promedio en los últimos 5 años en la primera columna.
Después, multiplicarás tu salario por el porcentaje que aparece a la derecha, llamado "porcentaje de cuantía básica", que sirve para calcular la base de tu pensión.
| De cuánto fue tu salario promedio en los últimos 5 años | Porcentaje de cuantía básica |
| $3,333 a $4,125 | 80% |
| $4,158 a $4,950 | 77.11% |
| $4,983 a $5,775 | 58.18% |
| $5,808 a $6,601 | 49.23% |
| $6,634 a $7,426 | 42.67% |
| $7,459 a $8,251 | 37.65% |
| $8,284 a $9,076 | 33.68% |
| $9,109 a $9,901 | 30.48% |
| $9,934 a $10,726 | 27.83% |
| $10,759 a $11,551 | 25.60% |
| $11,584 a $12,376 | 23.70% |
| $12,409 a $13,202 | 22.07% |
| $13,235 a $14,027 | 20.65% |
| $14,060 a $14,852 | 19.39% |
| $14,885 a $15,677 | 18.29% |
| $15,710 a $16,502 | 17.30% |
| $16,535 a $17,327 | 16.41% |
| $17,360 a $18,152 | 15.61% |
| $18,185 a $18,978 | 14.88% |
| $19,011 a $19,803 | 14.22% |
| $19,836 a $82,513 | 13% |
Supongamos que trabajaste alrededor de 10 años, y por lo tanto tienes cerca de 500 semanas cotizadas en el seguro social, y que tu salario promedio de los últimos 5 años fue de $50,000 mensuales.
De acuerdo a la tabla, debemos multiplicar $50,000 x 13%.
En la calculadora escribimos $50000 x 0.13.
Hasta el momento, tu pensión, a la cual se le llama "cuantía básica" sería de $6,500.
Después, a esa cantidad debes sumarle el 11%, ya que en el año 2004 se firmó un decreto para que las pensiones aumentaran dicho porcentaje.
Retomando el ejemplo, multiplicamos $6500 x 1.11.
De esta forma, si trabajaste 10 años y ganabas $50,000, tu pensión ya sería de $7,215, pero aún puede aumentar si tienes pareja, hijos, papás o si vives solo. A eso se le llama "asignaciones familiares".
Cuánto aumenta tu pensión por asignaciones familiares |
El seguro social puede incrementar tu pensión de acuerdo a las personas que dependan económicamente de ti de la siguiente forma:
-Si tienes cónyuge o pareja en unión libre, tu pensión aumenta 15%
-Si tienes hijos menores de 16 años, o menores de 25 que estén estudiando, tu pensión aumenta 10% por cada hijo
-Si tienes papás que dependan económicamente de ti, tu pensión aumenta 10%
-Si vives solo, tu pensión aumenta 15%
Cuánto aumenta tu pensión si tienes cónyuge |
Retomando nuestro ejemplo, supongamos que vives con tu cónyuge y que tus hijos ya están grandes y ya no están estudiando.
Tu pensión hasta el paso anterior era de $7,215.
Ahora multiplicamos $7215 x 1.15
Tu pensión sería de $8,297
Cuánto aumenta tu pensión si además tienes hijos |
Si tienes hijos menores de 16 años, o de 25 si continúan estudiando, te otorgarían un 10% adicional por cada hijo.
Supongamos que tienes un hijo de 20 años que está en la universidad y depende económicamente de ti.
Retomando el ejemplo, multiplicamos $7215 x 1.10
Así, tu pensión sería de $7,936
Cuánto aumenta tu pensión si vives solo |
En este caso, en vez de "asignaciones familiares", el seguro social te otorgaría una "ayuda asistencial" del 15% de tu pensión.
Retomando el ejemplo, multiplicamos $7215 x 1.15
Así, si trabajaste 10 años y ganabas $50,000 mensuales, tu pensión sería de $8,297
Si trabajé más de 10 años, ¿de cuánto sería mi pensión? |
Los ejemplos anteriores aplican si trabajaste alrededor de 10 años y por lo tanto sólo tuviste 500 semanas cotizadas en el seguro social.
Sin embargo, si laboraste más años, y tienes más semanas cotizadas, el cálculo de tu pensión seguirá incrementándose por cada año adicional que hayas trabajado después de las primeras 500 semanas.
A esto se le llaman "incrementos anuales".
Por ejemplo, quienes tuvieron un salario promedio mayor de $19,836, por cada año extra que hayan trabajado, su pensión aumentaría un 2.45% más, de acuerdo a la siguiente tabla:
| De cuánto fue tu salario promedio | Incrementos anuales |
| $3,333 a $4,125 | 0.563% |
| $4,158 a $4,950 | 0.814% |
| $4,983 a $5,775 | 1.178% |
| $5,808 a $6,601 | 1.430% |
| $6,634 a $7,426 | 1.615% |
| $7,459 a $8,251 | 1.756% |
| $8,284 a $9,076 | 1.868% |
| $9,109 a $9,901 | 1.958% |
| $9,934 a $10,726 | 2.033% |
| $10,759 a $11,551 | 2.096% |
| $11,584 a $12,376 | 2.149% |
| $12,409 a $13,202 | 2.195% |
| $13,235 a $14,027 | 2.235% |
| $14,060 a $14,852 | 2.271% |
| $14,885 a $15,677 | 2.302% |
| $15,710 a $16,502 | 2.330% |
| $16,535 a $17,327 | 2.355% |
| $17,360 a $18,152 | 2.377% |
| $18,185 a $18,978 | 2.398% |
| $19,011 a $19,803 | 2.416% |
| $19,836 a $82,513 | 2.45% |
| Tu pensión aumentaría un porcentaje extra por cada año extra trabajado |
Supongamos que trabajaste 20 años y por lo tanto tienes 1,000 semanas cotizadas reconocidas en el seguro social, y que ganaste en promedio $50,000 mensuales en los últimos 5 años.
Recuerda que para poder pensionarte debes tener cuando menos 500 semanas cotizadas.
Por cada año extra te corresponderá un "incremento anual".
Para calcular cuántos incrementos anuales tendría tu pensión en este mismo ejemplo debemos hacer lo siguiente:
- A 1000 réstale 500
Nos quedan 500 semanas
Después, divide 500 entre 52 semanas que tiene un año
El resultado sería 9.61 y lo redondeamos a 10
Entonces, si trabajaste 20 años, tendrías derecho a 10 incrementos anuales.
Como ganabas $50,000, de acuerdo a la tabla de arriba, cada incremento aumentaría 2.45% tu pensión.
Multiplicamos 10 x 2.45
El resultado es 24.5%
Por lo tanto, tu pensión aumentaría un 24.5% adicional.
| Cuánto aumenta tu pensión con los incrementos anuales |
Retomando el ejemplo de más arriba, para calcular tu pensión, el seguro social primero determina tu Porcentaje de cuantía básica, el cual es tu monto base de pensión.
Como viste en la primera tabla, si ganabas $50,000, te correspondería el 13% de esa cantidad.
Después, el IMSS checa si trabajaste más de 500 semanas y calcula tus incrementos anuales.
En este caso, nos quedamos en que tenías 10 incrementos, por lo que te correspondería un porcentaje adicional de 24.5%
Después, para calcular tu pensión en este caso se suma:
Porcentaje de cuantía básica + porcentaje de incrementos anuales
13% de cuantía básica + 24.5% de incrementos anuales = 37.5%
Ahora, debes multiplicar tu salario por dicho porcentaje.
En la calculadora escribe tu salario de $50000 x 0.375
Entonces, si trabajaste cerca de 20 años (1,000 semanas cotizadas) y ganaste en promedio los últimos 5 años $50,000 mensuales, tu pensión sería de $18,750.
Después, a esa cantidad debes sumarle el 11%, ya que en el año 2004 se firmó un decreto para que las pensiones aumentaran dicho porcentaje.
Retomando el ejemplo, multiplicamos $18750 x 1.11.
Así, tu pensión hasta el momento sería de $20,812, por lo que ya aumentó considerablemente respecto al primer ejemplo, en el cual solamente habías trabajado 10 años y te pensionabas con $7,150.
Otra buena noticia es que todavía no se terminan los cálculos, y tu pensión aún puede aumentar si tienes pareja o familiares que dependan económicamente de ti, o incluso si vives solo.
| Cuánto aumenta tu pensión si tienes cónyuge, hijos o padres |
Hasta el momento, tu pensión ya sería de $20,812, y todavía falta aumentar las "asignaciones familiares" del 15% si tienes cónyuge o pareja en unión libre, del 10% por cada hijo menor de 16 años o menor de 25 años que siga estudiando, del 10% si tienes papás que dependan económicamente de ti, o del 15% si vives solo.
Por ejemplo, si sólo tienes cónyuge, multiplicamos $20812 x 1.15
Tu pensión sería de $23,933
Si no tienes pareja, hijos o padres y vives solo, el seguro social te otorgaría un 15% por ayuda asistencial.
Así, tu pensión se calcula multiplicando $20812 x 1.15
Tu pensión sería de $23,933
Es decir, no importa si vives solo o si tienes cónyuge, tu pensión aumenta el 15%.
Recuerda que el monto de tu pensión se calcula de acuerdo a cuánto ganabas y al tiempo que trabajaste y el ejemplo anterior aplicaría si trabajaste 20 años y ganabas en promedio $50,000 mensuales.
| Ganaba menos de $50,000 y trabajé cerca de 10 años |
Si es tu caso, y de acuerdo a las tablas que te presentamos más arriba, puede que en los cálculos de tu pensión te haya salido un monto de $6,000, $5,000, $4,000 o incluso de una menor cantidad, lo cual es menos que el salario mínimo.
Debes saber que, aunque te haya salido una pensión menor, la cantidad mínima que te otorgaría el seguro social equivale a un salario mínimo, el cual actualmente tiene un valor aproximado de $7,500 mensuales, aunque la cantidad puede ser menor de acuerdo a la edad en la que te pensiones de acuerdo a esta tabla:
| Edad en la que te pensionas | Porcentaje que te otorgarán de tu pensión calculada | De cuánto sería tu pensión mínima garantizada |
| 60 | 75% | $5,625 |
| 61 | 80% | $6,000 |
| 62 | 85% | $6,375 |
| 63 | 90% | $6,750 |
| 64 | 95% | $7,125 |
| 65 o más | 100% | $7,500 |
Por lo tanto, si tienes 65 o más años de edad, la pensión mínima que podrías obtener sería de $7,500, y si tienes 60 años, tu pensión sería de $5,625.
| ¿Cómo puedo aumentar mi pensión? |
Recuerda que tu pensión dependerá de:
1) Tu salario promedio en los últimos 5 años
2) Del tiempo que hayas trabajado y del número de semanas cotizadas reconocidas por el seguro social
3) De la edad en la que te pensiones
Por lo tanto, si aumentas tu salario y tus semanas cotizadas considerablemente, puedes obtener un mejor monto de pensión.
Para hacerlo, lo más recomendable sería acudir a un asesor experto en pensiones, quien podrá presentarte una estrategia personalizada con el fin de que obtengas la mejor pensión posible.
| Estrategias para aumentar tu pensión |
Algunas de las estrategias son:
1) Inscribirte en el IMSS como trabajador independiente para continuar sumando semanas cotizadas y reactivar tus derechos para pensionarte. Tu mismo pagarás tus cuotas al seguro social.
Dependiendo de tus ingresos mensuales y de tu ocupación, sería la cantidad que pagarías. Por ejemplo, si decides inscribirte con el salario mínimo y te dedicas al comercio, pagarías alrededor de $2,100 mensuales.
Además de que aumentarás tu número de semanas cotizadas, tú y tu familia podrán disfrutar de los demás beneficios del seguro social como el derecho al servicio médico. Aquí te explicamos cómo pagar tu propio seguro social como trabajador independiente
2) Inscribirte en una modalidad especial del seguro social, conocida como "Modalidad 40", la cual formalmente se llama "Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio", con la cual pagarás tus propias aportaciones al IMSS. La cantidad que pagues dependerá del salario con el que te registres, pudiendo equivaler actualmente a cerca del 12.5% de dicho salario.
En esta "Modalidad 40", seguirás sumando semanas cotizadas y además podrás registrarte con un salario mayor al que ganabas anteriormente, con el objetivo de mejorar tu salario promedio.
Podrás inscribirte si han pasado menos de 5 años desde que dejaste de trabajar.
En esta modalidad no tendrías derecho a servicio médico, pero también puedes pagarte otra modalidad complementaria del IMSS para recibirlo, la cual se conoce como "Seguro de Salud para la Familia".
3) Si ya consultaste tu historial laboral en el IMSS, y no aparecen todas tus semanas cotizadas ni todas las empresas donde has trabajado, puedes solicitar una aclaración de semanas cotizadas, con la cual el IMSS buscará en su base de datos las aportaciones que pagaron tus patrones que no aparecen en tu historial.
Si las encuentra, se reintegrarán a su base de datos y automáticamente aumentarías tu número de semanas, y con ello la posibilidad de obtener una mejor pensión.
| Dejé de trabajar hace muchos años, pero sí tengo las 500 semanas, ¿puedo pensionarme? |
Entre los requisitos principales para pensionarte, se encuentra el que no haya pasado mucho tiempo de que hayas dejado de trabajar. Formalmente a eso se le conoce como que estén vigentes tus derechos o que te encuentres dentro del periodo de conservación de derechos.
El periodo de conservación de derechos equivale al 25%, o a una cuarta parte, del tiempo que hayas trabajado y cotizado en el seguro social.
Supongamos que trabajaste 10 años. Una cuarta parte, o el 25%, equivale a 2.5 años.
En este ejemplo, significa que no debieron pasar más de 2.5 años desde la fecha en que hayas dejado de trabajar para que tus derechos estén vigentes y puedas pensionarte.
Si ya pasó más tiempo, tus derechos no estarían vigentes y entonces no te podrías pensionar en ese momento, aunque ya tengas las 500 semanas y hayas comenzado a trabajar antes de julio de 1997.
Sin embargo, aunque hayas pasado muchos años sin seguro social, sí hay algunas maneras de reactivar tus derechos:
1) Que entres a trabajar a una empresa donde te paguen prestaciones y seguro social y labores cuando menos 1 año.
2) Si tienes un negocio o trabajas por tu cuenta, que te inscribas al seguro social como trabajador independiente, por lo menos 1 año, y que te pagues tus propias cuotas del IMSS.
En cualquiera de estas opciones, 1 año después, tus derechos estarían reactivados y entonces ya podrías tramitar tu pensión, o si lo prefieres, puedes seguir pagándote tu propio seguro social para aumentar tu número de semanas cotizadas y/o tu salario promedio para así calcanzar una mejor pensión.
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Conclusiones
Si trabajaste antes de julio de 1997, puedes pensionarte a partir de los 60 años en el seguro social con la Ley de 1973, con la cual sólo necesitas 500 semanas cotizadas reconocidas.
El monto de tu pensión dependerá de tu salario promedio de los últimos 5 años, del número de semanas cotizadas y de la edad en la que te pensiones.
Por cada año extra que hayas trabajado después de las primeras 500 semanas, tendrás derecho a que tu pensión se incremente un porcentaje determinado.
Además, tu pensión también se incrementa dependiendo del número de personas que dependan económicamente de ti, como tu cónyuge o pareja en unión libre, hijos menores de 16 años o de 25 que sigan estudiando, papás, o incluso si vives solo.
El monto de pensión mínima garantizada equivale a un salario mínimo, por lo que en 2024, podrías recibir una pensión de al menos $7,500, aunque dependiendo de la edad en que te pensiones podrías recibir desde el 75% y hasta el 100% de esa cantidad.
Existen diversas estrategias para aumentar el monto de tu pensión, como inscribirte en el seguro social como trabajador independiente y pagarte así tu propio seguro, o inscribirte en la llamada "modalidad 40", con la cual puedes aumentar el promedio de tu salario y así incrementar tu pensión.
Recuerda acercarte a un asesor patrimonial experto en pensiones para que juntos desarrollen la mejor estrategia para obtener una mejor pensión.
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